[연금저축펀드] TDF를 꼭 해야하는 3가지 이유

 최근 TDF 상품에 대한 관심이 뜨겁습니다.

TDF는 미국에서 시작했고 미국 근로자의 78%가 TDF 펀드를 통해 노후자금을 마련할 만큼 인기 있는 펀드이기도 합니다. 미국의 대표적인 연금상품으로 알려져있는 상품입니다.

 우리나라에서는 2016년 삼성자산운용이 TDF 펀드를 출시한 이후 지속적으로 TDF시장의 규모가 커지고 있습니다. 2016년 대비 무려 22배 가까이 규모가 커지고 있으며 운용사들도 TDF 시장에 대한 수요를 확인하고 좀 더 공격적으로 마케팅하고 있어 그 규모는 더욱 커질 것으로 예상됩니다.

출처: 대한데일리

 미국에서도 한국에서도 이토록 핫한 TDF 펀드에 대해 좀 더 자세히 알아보겠습니다.

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TDF란?

 TDF는 Tager Date Fund의 줄임말로 정해진 투자자의 은퇴시점에 따라 자산운영 전략을 변경하여 안정적이고 효율적인 노후자금 마련을 목표로 하는 펀드입니다. 은퇴시점은 펀드에 붙인 연도로 구분할 수 있습니다.

 

 

이 경우 2040이 은퇴시점이다.

  예를 들어, 한국투자 TDF알아서2040은 2040년에 은퇴를 기점으로 알아서 투자의 전략을 바꿔가며 효율적이고 안정적인 수익을 추구한다는 뜻입니다. 젊을 때는 주식을, 은퇴시점에 갈수록 채권에 비중을 높이는 일을 TDF가 알아서 해주니 투자자는 편안하게 펀드를 매수할 수 있게 됩니다. 그렇다면 TDF를 꼭 해야 하는 3가지 이유에 대해 보다 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

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TDF를 꼭 해야하는 이유 - 1. 생애주기에 맞춘 투자전략

 

출처: 미래에셋자산운영

 앞서 말했듯이 TDF는 노후자금 준비에 특화된 장기투자 상품입니다.

 젊었을 때는 리스크를 감당할 수 있습니다. 금융위기가 와도, 현재와 같은 코로나 사태가 오더라도 장기적 관점에서 주식의 비중을 높여 수익률을 높이는 것을 목표로 할 수 있습니다. 하지만 은퇴 시점이 가까워 오는 시점에 금융위기 등 경기 침체가 일어나 손실이 나면 은퇴준비에 치명적인 영향이 있겠죠?

 TDF는 이러한 자산 배분을 알아서 해줍니다. 젊을 땐 위험자산으로 수익성 위주로 운영, 은퇴시점이 가까워져오면 안전성 위주로 운영하여 소중한 노후자금을 지켜주는 상품입니다.

 모든 투자자가 전문가일 수는 없고 바쁜 하루하루를 보내고 있는데 이런 부분을 알아서 해주니 편리한 상품이라고 할 수 있겠습니다.

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2. TDF를 꼭 해야하는 이유 - 글로벌 자산배분

출처: 전국투자자교육협의회

 분산투자가 주식투자에 있어 기본 상식이 된 건 오래전 일입니다. 하지만 노후자금이라면 분산투자의 중요성을 몇 번씩 강조해도 무리가 아닙니다.

 우리의 노후자금을 한 기업에, 한 국가에 베팅한다는 것은 그야말로 모험입니다. 모험을 하기에 우리의 미래는 너무 소중한 것이기 때문에 분산하여 위험을 나눠야 합니다. 비록, 수익을 일정 부분 포기하면서 말이죠.

 TDF는 한 가지 상품을 통해 글로벌 자산에 배분하게 됩니다. 앞서 말한대로 시간이 많을 땐 주식으로, 노후가 다가왔을 땐 채권으로 수익성과 안정성을 추구하면서 말이죠. 실제로 TDF의 투자범위는 일반 펀드에 비해 그 범위가 상당히 넓은 편입니다. 국내 주식, 신흥국, 선진국 가리지 않으며 부동산과 리츠에도 투자하는 상품입니다.

 이는 투자 포트폴리오의 다양성을 통해 변동성을 줄이고자 하는 전략입니다.

 

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3. TDF를 꼭 해야하는 이유 - 세액공제

 TDF는 전형적인 노후자금 펀드로 연금저축펀드로 가입하는 경우가 대부분입니다. 연 근로소득이 5500만원 이하인 사람은 연말정산 시 최대 400만 원까지 연금저축 납입금액의 16.5%를 세액공제(세금 감면)를 받을 수 있습니다. 약 66만 원의 세금 감면 혜택을 받을 있는 셈인데 요즘처럼 저금리 시대에는 무시하지 못할 금액이다.

 나라에서 왜 세금을 감면해줄까요? 그 이유는 노후준비 없는 개인들의 노후가 걱정되어 개인연금 상품 가입을 독려하기 위해서입니다. 국민연금은 의무적으로 가입되어 있지만 저출산, 고령화에 따라 기금에 대한 불확실 성이 지속적으로 증대되고 있는 상황입니다. 국민들의 안정적인 노후를 위해 국가에서 세금을 감면해주며 가입을 장려하고 있습니다.

 5,500만원을 초과하는 사람은 13.2%의 세액공제 혜택이 있으며 이는 52만 8000원 정도의 금액이다. 개인사업자는 종합소득 4000만 원이 기준입니다.

 월 34만원씩 TDF를 펀드를 구입한다면 세액공제의 혜택을 최대한으로 누리며 펀드의 장기적 수익 또한 추구할 수 있다. 다만 55세 이전 해지 시 받은 세액공제 혜택에 대해선 원리금 총액에 대해 기타 소득세(16.5%)가 발생되니 주의할 필요가 있습니다. 장기 투자를 목적으로 하는 상품인 만큼 해지 없이 55세까지 납입하는 게 최고의 효율이 나는 상품입니다.

 

 

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 이상 TDF에 대해 알아보았고 TDF로 노후준비를 해야하는 이유 3가지에 대해 알아보았습니다.

• 생애주기 투자전략

• 글로벌 자산배분

• 세액공제

 미국은 퇴직 연금 가입자가 운용지시를 하지 않을 경우 자동적으로 TDF 상품에 가입되도록 되어 있습니다. 그 결과 TDF 시장이 폭발적으로 성장하게 되었으며 우리나라도 디폴트 옵션 도입을 추진하고 있어 TDF 가입자는 더욱 늘어날 전망입니다. 물론 투자 상품이기 때문에 손실을 감수해야 하지만 장기적으로 볼 때 여전히 매력적인 상품임이 틀림없습니다.

 다양한 투자 상품 중 노후 대비에 특화된 TDF를 통해 안정적이고 풍족한 노후를 준비하시기 바랍니다.

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