연금저축펀드를 꼭 가입해야 하는 3가지 이유, 장점

 저출산, 고령화 시대가 가속되면서 노후 준비에 대한 관심이 늘어나고 있습니다. 하지만 여전히 국민 중 절반에 가까운 46%는 노후대비를 하지 못하고 있다고 답변했으며 경제적으로 어려워서가 가장 큰 이유가 되고 있습니다. 국민연금 고갈이 앞당겨지고 있는 가운데 개인들의 불안은 커지고 있는 시점입니다.

  국민연금을 시작으로 연금저축보험, 연금저축펀드, IRP 등 노후대비를 할 수 있는 다양한 수단들이 있다. 저는 그 중 연금저축펀드를 가장 좋은 방법이라 생각하고 있으며 매달 일정금액을 납입하고 있습니다. 그렇다면 제가 연금저축을 좋아하는, 여러분들이 연금저축펀드에 가입해야 하는 3가지 이유에 대해 알아보도록 하겠습니다.

출처: 파이낸셜 뉴스

 1. 세액 공제 혜택

 연금저축펀드의 가장 큰 장점은 세액 공제가 가능하다는 것입니다. 먼저 소득공제와 세액공제를 구분할 필요가 있습니다. 간단히 말해,

 소득공제: 과세표준 자체를 낮추는 것
 세액공제: 세금 자체를 낮추는 것

 즉, 소득공제는 개인이 1년간 번 모든 수익을 종합소득세라고 하는데 이 금액을 바탕으로 내야하는 세금이 과세표준이라고 합니다. 그리하여 소득공제는 정부가 '이건 번 돈으로 안쳐줄게' 하는 것입니다. 반면 세액공제는 총 내야하는 세금을 줄여주는 것임으로 소득공제보다는 감면혜택이 크다고 볼 수 있습니다.

 최근 정부는 세액공제 상품을 거의 없애고 있는 추세이며 마지막 남은 세액공제 상품이 바로 연금저축 상품입니다. 개인연금계좌를 통해 연금저축펀드를 가입한다면 시장을 이길 수 있는 수익률과 함께 매년 최대 66만원의 세액공제를 받으 실 수 있는 점은 큰 장점입니다. 나라에서 국민들의 노후가 걱정되어 노후자금으로 400만원을 저축하면 66만원을 돌려준다는 것입니다.

 또한 만 50세 이상이라면 2022년 12월 31일 한도로 세액공제 한도가 400만원에서 600만원으로 확대 적용되고 있으니 은퇴를 앞두신 분들도 충분한 세액공제 혜택을 받으실 수 있습니다.

 연금저축은 반드시 5년이상 유지해야하며 만 55세 이후에 조건에 맞게 연금으로 수령해야하는 상품입니다. 55세 이후 납입액 기준 7.7%~9.9%의 절세효과가 발생하며 중간에 해지할 경우 3.3%의 절세 효과를 받으실 수 있습니다. 

 

 

2. 탁월한 자산관리 효과

출처: 미래에셋자산운영 공식블로그

 연금저축펀드는 대표적인 장기투자 상품입니다. 55세 이상이 되어야 연금의 형태로 받아볼 수 있기 때문에 인생에서 가장 긴 투자가 될 수 있습니다. 발생수익도 연금받는 시점에 과세되기 때문에 운용수익을 복리투자에 적용할 수 있습니다. 그렇게 때문에 시간과 복리의 힘을 이용해 자산을 충분히 확보하는 것이 중요하며 이 때 필요한 것이 주식 비중이 높아 시장의 성장과 함께 자산을 불릴 수 있는 연금저축펀드입니다.

 또한 다양한 포트폴리오를 구성할 수 있어 탁월한 자산관리가 가능합니다. 일반 펀드와 같이 다양한 분야에 투자할 수 있으며, 신흥국, 선진국, 가치주, 성장주 등 유망해보이는 분야에 투자할 수 있다는 점은 장기적인 관점에서 큰 장점이 됩니다. 금감원의 자료를 보면 2001년에 가입해 2017년에 납입을 완료했다고 가정하면 평균 연금저축펀드의 수익률은 6.32%이며 이는 생명보험 4.11%, 손해보험 3.84%, 은행예적금 3.1%로 다른 상품보다 뛰어난 수익률을 보여주었습니다.

퇴직시점이 다가 올 수록 위험자산인 주식의 비중을 점차 알아서 줄여주는 연금저축펀드에 특화된 TDF 라는 상품도 있는데 TDF는 이 전에 제가 작성한 아래 링크에서 확인하실 수 있습니다.

2020/06/29 - [금융] - [연금저축펀드] TDF를 꼭 해야하는 3가지 이유

[연금저축펀드] TDF를 꼭 해야하는 3가지 이유

3. 저렴한 사업비

 세상에 공짜는 없습니다. 연금저축보험이든, 연금저축펀드든 내 돈을 알아서 굴려주는데는 비용이 발생합니다. 10만원을 넣었다고 10만원 다 노후를 위해 준비하고 있다는 것은 아니라는 말입니다. 연금저축보험은 평균 8.33%의 사업비를 징수한다. 이 말은 매달 보험료에서 사업비가 빠져나가는 것을 의미한다. 10만원을 넣으면 91,000원 정도밖에 남지 않는 것을 의미한다. 매월 납입하는 보험료에서 사업비를 선 차감 후 적립되기 때문에 장기 투자 상품의 경우는 치명적인 비용이다. 10년 이상 못채울 시 수익률은 매우 낮아지며, 중도 인출 시에는 원금도 못찾는 경우도 있다.

 반면 연금저축 펀드는 적립잔액 대비 일정율을 매일 부과하는 방식입니다. 눈 앞의 1%는 작을 수 있지만 장기투자의 경우 미래의 1%이기 때문에 1억, 10억도 될 수 있습니다. 그렇기 때문에 사업비가 비교적 저렴한 연금저축펀드가 장기적으로는 훨씬 유리한 이 점이 많습니다. 

 

 

 글을 마치며

 저출산, 고령화, 기대수명의 증가, 빨라지는 퇴직시기 등 노후 준비를 해야하는 이유와 필요성이 더욱 강조되고 있는 요즘입니다. 상기에 나열한 이유에 따라 노후에 필요한 자금 역시 지속적으로 늘어나고 있습니다. 연금저축펀드를 추천하는 이유를 정리하면 다음과 같습니다.

• 세액공제 혜택
• 탁월한 자산관리 효과
• 낮은 사업비

원금에 대한 손실이 발생 할 수 있다는 점을 단점으로 지적할 수 있지만 지속적으로 시장이 성장한다고 믿으신다면 연금저축펀드는 노후대비에 있어 탁월한 수단이 될 것이라 생각합니다.

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